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In questa guida spieghiamo come funziona il bonifico bancario, un metodo di pagamento oggi molto utilizzato.
Si parla infatti di un’operazione di fatto quotidiana. Nonostante ciò, però, in tanti utilizzano questa modalità di pagamento senza conoscerla davvero fino in fondo. Se da un lato quasi tutti sappiamo in cosa consiste e come si fa un bonifico bancario, dall’altro spesso non sappiamo quali sono i limiti, i costi e le tempistiche di questo strumento. Conoscere questi elementi servirà per avere maggiore confidenza con questo strumento, così da poterlo sfruttare nel modo migliore.
Come Funziona il Bonifico Bancario
In base a quanto anticipato sopra, un bonifico bancario è un’operazione di trasferimento di denaro che avviene tra due conti correnti. Un primo soggetto, chiamato ordinante, chiede al proprio istituto di credito di trasferire una certa somma di denaro verso un altro conto corrente. Il secondo soggetto, che non a caso è noto come beneficiario, riceverà sul proprio conto corrente la somma inviata dall’ordinante.
In realtà si può effettuare un bonifico bancario anche se non si è in possesso di un conto, visto che l’utilizzo di questo non rappresenta un obbligo. Questo perché il soggetto ordinante può comunque inviare una qualsiasi somma di denaro al conto corrente di un beneficiario, semplicemente recandosi presso lo sportello di un istituto ed effettuando il pagamento sul momento.
In termini tecnici, il bonifico bancario risulta essere un ordine di pagamento. L’ordinante, infatti, impartisce alla propria banca l’ordine di trasferire una certa somma di denaro sul conto del beneficiario. Risulta essere importante ricordare che i soggetti coinvolti nell’operazione possono essere sia persone fisiche che persone giuridiche e che il conto corrente del destinatario può trovarsi presso la stessa filiale della stessa banca, in un’altra filiale della stessa banca o in una banca diversa, in Italia o all’estero.
Come Fare un Bonifico Bancario
Chi ha già confidenza con questo metodo di pagamento sa che esistono di fatto due modalità per fare un bonifico bancario. Chi invece si avvicina per la prima volta ai bonifici, è bene che sappia che il bonifico può essere trasmesso attraverso il canonico sportello bancario, oppure su Internet, tramite online banking. Per questa ragione conviene studiare entrambe le metodologie, in modo da spiegare come funzionano e quali sono le loro caratteristiche peculiari.
Come Fare il Bonifico Tramite Sportelli Bancario
Si tratta dell’operazione più classica in assoluto e risulta essere un canale che ad oggi diverse famiglie italiane continuano ad utilizzare. Il funzionamento è davvero semplice, visto che basta recarsi presso la filiale del proprio istituto di credito e richiedere l’effettuazione del bonifico allo sportello della banca.
L’ordinante deve ricordarsi di portare alcuni documenti da esibire presso lo sportello della propria filiale bancaria. Per potere richiedere il bonifico, infatti, serve mostrare la propria carta di identità o un altro documento di riconoscimento in corso di validità e il codice fiscale. Una volta esibiti i documenti, all’ordinante viene richiesta la compilazione di un modulo. All’interno di questo dovranno essere indicati alcuni dati obbligatori, e si tratta dei seguenti
-Dati personali del soggetto che ordina il bonifico, cioè il nome, il cognome, la denominazione o la ragione sociale, se si tratta di un’impresa, il codice fiscale e il numero di conto corrente sul quale si dovranno prelevare i fondi da trasferire al beneficiario.
-Dati del soggetto che riceverà il pagamento, cioè il suo nome e cognome, la denominazione o ragione sociale, nel caso si tratti di un’impresa, il numero di conto corrente.
-Importo del bonifico, cioè la somma oggetto del trasferimento.
-Data del bonifico, cioè la data di compilazione.
-Causale dell’operazione, cioè la motivazione alla base di quel trasferimento di denaro.
-Firma dell’ordinante
Una volta consegnato il modulo compilato in ogni sua parte, l’ordine viene preso in carico dall’operatore dello sportello della filiale, il quale predisporrà l’operazione tramite il sistema telematico dell’istituto di credito. Da sottolineare che al cliente viene sempre consegnata una ricevuta che attesta il pagamento effettuato. A quel punto il sistema elaborerà la richiesta, trasferendo l’importo indicato dal conto corrente A al conto corrente B.
Risulta essere possibile pagare una somma di denaro in contanti, se non si possiede un conto corrente, oppure richiedere un addebito sul proprio conto. Il bonifico allo sportello ha un vantaggio molto evidente, ovvero la possibilità di fare l’operazione senza l’obbligo di essere correntista di quell’istituto. In effetti, oggi questa modalità viene utilizzata principalmente per fare un bonifico bancario senza conto corrente.
Di contro, richiede ad ogni modo di recarsi personalmente in filiale, e per alcune persone potrebbe rappresentare un impegno complicato da prendere.
Come Fare il Bonifico Online
L’online banking, noto anche come home banking, è un servizio digitale che al momento riscuote parecchi consensi da parte dei correntisti. Non potrebbe essere altrimenti, considerando la comodità garantita da questa modalità, visto che non serve più recarsi fisicamente presso lo sportello del proprio istituto bancario. Questo per via del fatto che è possibile effettuare un bonifico da computer e persino da smartphone o da tablet.
Il sistema è semplice, l’istituto di credito mette a disposizione dell’utente una piattaforma digitale, la quale consente di accedere al proprio conto online in qualsiasi momento, e in totale libertà. Una volta giunti sul proprio conto, è possibile eseguire diverse operazioni finanziarie, tra cui il bonifico.
Per quanto concerne i passi da affrontare, tutto sommato i vari passaggi corrispondono alla modalità di esecuzione del bonifico allo sportello, nonostante alcune differenze che meritano di essere sottolineate. Nella fattispecie, l’utente dovrà accedere al proprio conto corrente online usando la chiavetta consegnata dalla banca o le classiche credenziali di accesso. A questo punto, servirà trovare la sezione del profilo che permette di effettuare l’operazione di bonifico. Naturalmente il menu varia a seconda delle piattaforme telematiche, dato che ogni istituto utilizza una schermata differente. Una volta trovata l’apposita sezione, servirà compilare un modulo online, inserendo i dati già elencati per il bonifico in filiale. Nel caso non venissero inseriti, il sistema telematico impedirà l’operazione.
A questo proposito, è importante sottolineare che il bonifico online, così come quello allo sportello, richiede sempre molta attenzione. Nello specifico, il consiglio è di ricontrollare i dati inseriti nel modulo prima di dare il via all’operazione. Il controllo degli importi e delle altre informazioni è necessario per evitare di commettere potenziali errori, poi complicati da risolvere. In caso di errori potrebbe rendersi necessaria un’operazione come la revoca del bonifico, generalmente concessa entro due ore di tempo dall’ordine.
Infine, prima di procedere oltre, è bene sottolineare che anche il sistema online emette una ricevuta relativa all’effettuazione del bonifico. All’interno vengono indicati dati come il CRO, Codice Riferimento Operazione, ovvero il codice numerico che identifica in modo univoco quello specifico movimento. La ricevuta è utile, visto che può essere inviata al beneficiario come prova tangibile di quel pagamento.
TRN e CRO Bonifico Bancario
Abbiamo fatto riferimento al CRO, è quindi importante capire in cosa consiste questo codice e cosa risulta essere il TRN.
TRN, Transation Reference Number o numero di riferimento per la transazione, è un codice numerico molto importante per la banca, perché individua in modo univico un determinato bonifico. Il TRN viene assegnato in modo automatico a ogni bonifico e, se non compare sulla ricevuta del bonifico, è possibile richiederlo alla banca.
Il TRN è strettamente legato al CRO, Codice di Riferimento Operazione. Il CRO è un codice costituito dall’insieme dei numeri che vanno dal sesto al sedicesimo del TRN. Il CRO è stato adottato fino all’entrata in vigore di SEPA, Single Euro Payments Area, ovvero il circuito che individua i pagamenti all’interno dell’Unione Europea, ma non solo. Quando è entrato in vigore il SEPA, il CRO è stato di fatto assorbito dal TRN.
I caratteri numerici del CRO sono undici, mentre quelli complessivo del TRN sono trenta, ma si compongono anche di lettere.
Costo del Bonifico Bancario
Il costo di un bonifico bancario dipende da diversi elementi.
Destinatario del bonifico bancario
Un primo elemento che determina il costo è la localizzazione del conto corrente del destinatario del bonifico che si effettua. Nel caso di un bonifico che viene eseguito tra due conti aperti in Italia e all’interno stesso gruppo bancario, il costo è molto basso e, in alcuni casi, l’operazione viene anche effettuata gratuitamente.
Per quanto riguarda i bonifici che avvengono tra conti aperti in paesi diversi, bisogna fare un distinzione tra bonifici all’interno dell’area Sepa e bonifici all’esterno. Negli ultimi anni vi è stata una parificazione dei costi per i bonifici realizzati all’interno dell’area Sepa con quelli per i bonifici nazionali. Il costo per un bonifico internazionale di questo tipo è quindi uguale a quello previsto dalle banche per il trasferimento di denaro tra conti dello stesso paese.
Diverso è il caso di un bonifico verso un conto bancario aperto in un paese al di fuori dell’area Sepa. In questo caso il costo è notevolmente superiore.
Importo del bonifico bancario
Il costo del bonifico bancario può dipendere anche dall’importo di questo. A questo proposito, è importante verificare le condizioni contrattuali all’atto dell’apertura di un conto corrente, in modo da capire se sono previste commissioni più alte per bonifici con un importo superiore a un certo importo.
Tipologia
Oltre al bonifico ordinario, sono disponibili altre tipologie. A partire dal 2017 è infatti possibile effettuare i bonifici bancari istantanei, che sono pagamenti eseguiti in un massimo di dieci secondi a qualsiasi ora.
Questa modalità di pagamento permette di trasferire fino a 15000 euro per ogni operazione. Il costo del bonifico istantaneo cambia a seconda della banca, ma in genere è di circa due euro.
Modalità
In precedenza abbiamo spiegato che il bonifico può essere eseguito allo sportello o in rete, anche questo può influire sul costo.
Diverse banche prevedono infatti commissioni più basse per le operazioni svolte online.
Il motivo è chiaro, il bonifico online non ha praticamente costi per la banca dell’ordinante a differenza di quello allo sportello, che richiede l’intervento di un funzionario.
Tempi del Bonifico Bancario
I tempi di accredito del bonifico, cioè i tempi che servono per fare in modo che il beneficiario riceva sul proprio conto corrente l’accredito della somma di denaro dipendono in larga parte dal tipo di bonifico effettuato.
Nel caso in cui l’operazione avvenga tra due conti correnti italiani o dell’area Sepa, l’accredito avviene solitamente entro un giorno lavorativo dalla data di esecuzione.
Bisogna però tenere presente l’orario di Cut Off della banca. Se l’ordine di emissione del bonifico viene fatto oltre l’orario di Cut Off, l’operazione viene infatti gestita il giorno successivo e di conseguenza il bonifico arriverà entro il secondo giorno dall’emissione.
Possiamo fare un esempio per capire meglio cosa succede. Ipotizziamo che il soggetto A voglia fare un bonifico a favore del soggetto B tramite la Banca X. La Banca X ha stabilito come orario di Cut Off, cioè l’orario massimo di accettazione di un bonifico bancario lavorabile nella giornata, le ore 16.00. Se A effettua il bonifico bancario entro le ore 16.00, B riceverà il bonifico entro le ore 24 del giorno successivo. Se A effettua il bonifico dopo le ore 16.00, B riceverà il bonifico entro due giorni.
Per quanto riguarda il bonifico internazionale al di fuori dell’area Sepa, i tempi necessari per l’accredito possono arrivare anche a 10 giorni.lavorativi, che tenendo conto dei weekend, implicano un’attesa fino a 2 settimane per l’accredito effettivo.
Come spiegato in precedenza, oggi è anche possibile il bonifico istantaneo. Tramite il sistema Sepa Instant Credit, STC Inst, il bonifico viene accreditato in un tempo massimo di 10 secondi.
